O que é Score de Crédito e Como Ele é Calculado

Todo mundo sabe que o score de crédito afeta muitas áreas da nossa vida financeira, desde a aprovação de um cartão de crédito até a taxa de juros que vamos pagar em um empréstimo ou financiamento. Porém, nem todo mundo entende o que esse número significa e como ele é calculado. Se você está em dúvidas sobre o que é o score de crédito e como ele é calculado, a leitura desse artigo vai te ajudar a aumentar o score de crédito para conseguir realizar os seus planos, como financiar um carro ou pegar um empréstimo.

O que é Score de Crédito?

O score de crédito é uma pontuação que ajuda instituições financeiras, como bancos, financeiras, varejistas e até mesmo proprietários de imóveis, a avaliar como você tem lidado com as suas obrigações financeiras. A pontuação é um dos principais fatores considerados quando essas instituições decidem se aprovam seu crédito e quais taxas de juros vão oferecer.

No Brasil, a principal agência de crédito é a Serasa Experian, que desenvolveu o Serasa Score, uma pontuação que indica a probabilidade de você pagar suas contas em dia nos próximos 12 meses.

O Serasa Score varia de 0 a 1000, e pode mudar mensalmente — para melhor ou pior — com base nas suas ações financeiras. A pontuação da maioria dos brasileiros fica na faixa "regular" ou superior.

• Score 0 a 300: Baixo
• Score 301 a 500: Regular
• Score 501 a 700: Bom
• Score 701 a 1000: Excelente

Quanto maior seu score, maiores são suas chances de aprovação de crédito e melhores as condições oferecidas, como taxas de juros mais baixas e prazos mais flexíveis.

O que Compõe seu Score de Crédito?

O seu score de crédito é determinado pelas informações do seu histórico financeiro. Atualmente, a Serasa utiliza 6 fatores para calcular a sua pontuação:

1º) Histórico de pagamentos

Antes de conceder crédito, as instituições querem saber se você paga suas contas em dia. Atrasos de pagamento, negativações e dívidas em aberto têm um impacto negativo muito forte no seu score. Para aumentar seu score, sempre pague pelo menos o valor mínimo até a data de vencimento das suas contas.

De acordo com a Serasa, as contas que são consideradas para o score incluem aquelas oriundas do Cadastro Positivo, que reune informações compartilhadas por empresas dos setores financeiros, telecomunicações, energia e saneamento. Isso significa que o histórico de pagamento de contratos como empréstimos, parcelamentos, cartão de crédito e contas de consumo (como luz e telefone) é levado em conta na pontuação do seu score.

2º) Tempo de relacionamento com o mercado

Seu score considera há quanto tempo você utiliza serviços financeiros, isto é, há quanto tempo você tem conta bancária, cartão de crédito, crediário, etc. Geralmente, quanto mais longo o histórico, maior a sua pontuação.

Você sabia?

Cancelar cartões de crédito antigos pode prejudicar seu score. Isso porque os cálculos consideram o tempo do seu histórico de crédito e seu crédito total disponível. Ao fechar uma conta ou cancelar um cartão de crédito, mesmo que você não esteja usando, pode reduzir tanto o seu histórico quanto o crédito total disponível. Em vez disso, considere usar o cartão ocasionalmente para pequenas compras e sempre pagar o saldo total das faturas.

3º) Dívidas

Considera as dívidas que foram negativadas e quanto tempo você demorou para quitá-las. Por isso, evite que uma dívida seja negativada pagando-a dentro do prazo estipulado pelo credor. Além disso, o pagamento de dívidas negativadas realizadas por Pix na plataforma Limpa Nome da Serasa aumenta seu score automaticamente.

4º) Consultas de crédito

As instituições enxergam você como um risco maior se solicitar ou abrir várias novas contas de crédito em um curto período. A cada consulta realizada, sua pontuação pode ser temporariamente reduzida.

5º) Informações cadastrais

Detalhes como idade e participação em empresas são levados em consideração na análise do seu score. Para melhorar o seu score, mantenha os dados cadastrais atualizados na base da Serasa. A pontuação também aumenta conforme a idade do consumidor.

6º) Contratos de crédito

Considera a quantidade e duração dos contratos financeiros ativos que você possui, tais como empréstimos e financiamentos. Quanto mais antigos os contratos, maior é o impacto positivo no seu score.

Onde posso consultar meu Score de Crédito?

Você pode consultar seu score de crédito gratuitamente através do site ou aplicativo da Serasa. Algumas instituições financeiras, como bancos e fintechs, também disponibilizam a consulta do score em suas plataformas digitais.

Segundo a legislação brasileira, você tem direito a consultar gratuitamente as suas informações nos bancos de dados de proteção ao crédito, como Serasa, SPC Brasil e Boa Vista SCPC.

Lembre-se que cada agência de crédito pode coletar informações ligeiramente diferentes ou avaliá-las de formas distintas. Dessa forma, o seu score de crédito pode variar de uma para a outra.

Como Aumentar seu Score de Crédito

Melhorar o seu score de crédito pode levar algum tempo, mas, com algumas práticas consistentes, é possível aumentar sua pontuação:

• Pague suas contas em dia
• Mantenha baixo o uso do seu limite de crédito disponível
• Não solicite muitos créditos em curto período de tempo
• Regularize suas dívidas pendentes
• Diversifique seus tipos de crédito
• Mantenha suas informações cadastrais atualizadas
• Monitore seu CPF regularmente para evitar fraudes